Finances personnelles : les livrets pour faire face à l’imprévu - La Semaine Vétérinaire n° 1589 du 13/06/2014
La Semaine Vétérinaire n° 1589 du 13/06/2014

Entreprise

Auteur(s) : Patrick Lelong

Comment parer rapidement à un problème financier ? Dans quel ordre faut-il piocher dans ses économies ? Est-il préférable d’interroger sa banque ou de souscrire un crédit à la consommation ? Certaines erreurs sont à éviter.

Qui ne connaît pas l’expression « mettre de l’argent de côté » ou celle, plus académique, d’« épargne de précaution » ? Pour ceux qui ont économisé de cette manière, la règle est simple. C’est la raison d’être des livrets. Les épargnants qui ont eu la bonne idée de souscrire un Livret A et un Livret de développement durable (LDD) et de les remplir en y plaçant respectivement 22 950 € et 12 000 €, peuvent retirer 34 950 € de capital. S’y ajoutent les intérêts au taux de 1,75 % l’an. Cette épargne est d’autant plus facile à constituer qu’elle n’est pas amputée par l’impôt et la contribution sociale généralisée (CSG). Chaque personne a la possibilité de détenir un Livret A (ou un Livret bleu) et un LDD. Un couple peut ainsi retirer 69 900 € de capital, auxquels s’additionnent les intérêts constitués du jour au lendemain. En effet, cette épargne reste – et c’est son principal atout – disponible à tout moment.

RETRAIT SANS PÉNALITÉS

L’épargnant convaincu par la nécessité de conserver une somme plus élevée et qui dispose de moyens financiers plus importants peut souscrire à un autre type de livrets en relais des deux premiers : les super livrets ou encore livrets bancaires ou ordinaires, etc. Toutes les banques disposent de telles formules. Celles en ligne (telles qu’ING Direct ou Bforbank) en font d’ailleurs un produit d’appel. Le principe est le même que pour les Livrets A et les LDD. L’épargne est rémunérée, sans frais de gestion, souvent à un taux supérieur à 3 %, et le plafond est très élevé, voire illimité.

Néanmoins, les intérêts de ces livrets sont soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu depuis le 1er janvier 2013, frappés par la CSG et assimilées au taux de 15,5 %. Cette épargne est directement disponible, sans pénalités. Il est aussi possible d’effectuer des retraits partiels sur son épargne assurance-vie. La disponibilité est effective, généralement dans le mois qui suit la demande (parfois plus rapidement).

Certains produits de placements sont mal adaptés à un retrait non planifié, soit parce que ce dernier réduit considérablement la rémunération (c’est le cas des comptes à terme), soit parce qu’il remet en cause un avantage important (l’octroi de la prime d’État et le droit à prêt dans le cadre d’un Plan d’épargne logement).

Casser un Plan d’épargne en actions (PEA) avant cinq années de détention revient à subir l’impôt sur le revenu. De plus, quitter la Bourse de toute urgence est une mauvaise attitude à l’origine de pertes sévères. Même si les actions restent des titres disponibles et négociables, il convient de ne pas s’en séparer à n’importe quel moment.

À l’inverse, le détenteur d’un Plan d’épargne entreprise (PEE) chez son employeur, arrivé à l’échéance de cinq ans, est en mesure de disposer de l’épargne constituée, sans justification. Il est également possible d’obtenir un déblocage anticipé des fonds pour les raisons suivantes : cessation d’activité pour un entrepreneur individuel ou du contrat de travail, invalidité du titulaire, de son conjoint partenaire pacsé ou d’un enfant, décès du titulaire (ou de son conjoint ou partenaire pacsé), naissance ou adoption à partir du troisième enfant, mariage ou conclusion d’un Pacs par le bénéficiaire, divorce, surendettement, création ou reprise d’entreprise, acquisition ou agrandissement de la résidence principale ou remise en état à la suite d’une catastrophe naturelle.

PRÊT BANCAIRE ET FACILITÉ DE CAISSE

Les autres pistes comprennent notamment le prêt bancaire et les formules assimilées plus souples, telles que la facilité de caisse. À condition que les revenus soient suffisants, que la banque propose des produits de placements et que le compte prévoie une faculté de découvert, il est possible de s’en servir. Les taux d’intérêt restent souvent élevés (entre 10 et 14 %), mais ils sont moins importants que le revolving classique des officines spécialisées (au-delà de 20 %), dont l’investisseur n’arrive jamais ou presque à se séparer. Ces facilités sont uniquement à utiliser provisoirement et pour une courte période. Elles sont toutefois susceptibles de rendre service à ceux qui savent garder la tête froide.

Formations e-Learning

Nouveau : Découvrez le premier module
e-Learning du PointVétérinaire.fr sur le thème « L’Épanchement thoracique dans tous ses états »

En savoir plus

Boutique

L’ouvrage ECG du chien et du chat - Diagnostic des arythmies s’engage à fournir à l’étudiant débutant ou au spécialiste en cardiologie une approche pratique du diagnostic électrocardiographique, ainsi que des connaissances approfondies, afin de leur permettre un réel apprentissage dans ce domaine qui a intrigué les praticiens pendant plus d’un siècle. L’association des différentes expériences des auteurs donne de la consistance à l’abord de l’interprétation des tracés ECG effectués chez le chien et le chat.

En savoir plus sur cette nouveauté
Découvrir la boutique du Point Vétérinaire

Agenda des formations

Calendrier des formations pour les vétérinaires et auxiliaires vétérinaires

Retrouvez les différentes formations, évènements, congrès qui seront organisés dans les mois à venir. Vous pouvez cibler votre recherche par date, domaine d'activité, ou situation géographique.

En savoir plus


Inscrivez-vous gratuitement à nos Newsletters

Recevez tous les jours nos actualités, comme plus de 170 000 acteurs du monde vétérinaire.

Vidéo : Comment s'inscrire aux lettres d'informations du Point Vétérinaire

Retrouvez-nous sur
Abonné à La Semaine Vétérinaire, retrouvez
votre revue dans l'application Le Point Vétérinaire.fr