Dix conseils pour réduire les frais bancaires

Aujourd’hui, les banques tirent une bonne partie de leur rentabilité des frais qu’elles facturent à leurs clients dans le cadre de la gestion des comptes (commission de mouvement, forfait de tenue de compte, frais de prélèvement, de virement, d’encaissement, de recherche d’informations, pénalités liées aux impayés, etc.).

Focalisés sur les intérêts qu’ils payent pour leur utilisation d’un crédit, de nombreux dirigeants ne voient pas forcément que leurs frais bancaires et leurs commissions augmentent. Ils peuvent ainsi donner beaucoup plus d’argent que prévu à leur banque. Pourtant, en y regardant de plus près, il y a matière à réduire significativement ce poste de dépenses.

VÉRIFIER LA FACTURATION À PARTIR DES RELEVÉS DE COMPTE

Pour faire des économies, il faut tout d’abord faire le point sur les services qui sont facturés. Dès la réception de vos relevés de compte, passez-les au crible. Pointez les libellés de facturation nouveaux, peu clairs ou non justifiés. Regardez si les divers frais perçus ont augmenté par rapport au trimestre précédent ou à l’année dernière, et dans quelles proportions. Depuis juillet 2011, chaque relevé de compte mensuel doit faire apparaître le total des frais que votre banque vous a facturé le mois précédent. De plus, un récapitulatif annuel des frais facturés liés au fonctionnement du compte au cours de l’année précédente doit vous être adressé en janvier.

Ce ne sont pas toujours les produits et les services récurrents qui génèrent le plus de frais. Une partie de l’addition vient de petits événements exceptionnels, par exemple la demande d’un duplicata de votre relevé de compte mensuel. Dans ce cas, préférez plutôt le téléchargement des écritures depuis un site sécurisé.

PRÉFÉRER LES SERVICES À LA CARTE PLUTÔT QUE LES PACKAGES

En sachant ce que vous payez, vous pouvez passer à la deuxième étape : s’assurer que les produits et les services bancaires achetés sont adaptés à vos besoins. La banque vous facture des packs de services qui ne sont pas toujours avantageux. Il est parfois plus intéressant de résilier un package et de consommer les services à la carte, uniquement en cas de besoin.

Souvent, vous découvrirez que vous payez de nombreux services que vous utilisez peu. N’hésitez pas à résilier les options inutiles, lorsqu’il est possible de le faire et qu’elles ne sont pas incluses dans un pack quelconque.

BIEN CHOISIR SA CARTE BLEUE

Une carte de crédit à débit différé revient souvent plus cher qu’une autre à débit immédiat. Plus onéreuse, une carte bancaire haut de gamme offre en contrepartie des plafonds plus élevés pour les retraits dans les distributeurs. Toutefois, il convient d’en estimer l’utilité par rapport à l’usage quotidien que vous faites de votre carte bleue professionnelle.

PROCÉDER À VOS VIREMENTS PAR INTERNET

La plupart des banques proposent de réaliser des virements gratuitement, via Internet. Il ne faut donc pas s’en priver. Cependant, certaines facturent la mise en place d’un tel virement. Relisez bien la grille des tarifs ou la convention de compte pour savoir ce qui est facturé ou non. En cas de virement concernant un compte détenu dans une autre banque ou par une autre personne, le traitement de mise en place peut demander jusqu’à huit jours. Si vous êtes pressé, il faut payer une intervention, comme si vous passiez dans une agence. Pour échapper à ces frais, mieux vaut donc anticiper cette opération.

PENSER AUX BANQUES EN LIGNE

Gérer ses comptes sur Internet, et en particulier sur des banques en ligne, peut se révéler une stratégie payante. En effet, ces établissements proposent, sous certaines conditions, des services gratuits comme la carte de crédit ou la tenue d’un compte actif. ING Direct, Fortuneo et Boursorama figurent en tête du palmarès 2012 des banques en ligne les moins chères.

ÉVITER LES DÉCOUVERTS

L’usage régulier et fréquent de l’autorisation de découvert fait rapidement grimper le montant des commissions d’intervention. Il s’agit de frais fixes prélevés à chaque opération effectuée sur un compte à découvert (rejet d’un prélèvement ou d’un chèque sans provision, par exemple). Pour éviter les mauvaises surprises, mieux vaut prévoir une autorisation de découvert dont le montant tient compte du nombre de fois où il risque d’être dépassé et son coût s’il est entièrement utilisé sur la durée maximale autorisée. Et, bien entendu, consultez régulièrement vos comptes pour éviter de tomber dans le rouge !

NE PAS ABUSER DES SMS

Le développement des sites Internet et des téléphones mobiles s’est accompagné de l’arrivée de nouveaux services (suivi du compte par SMS, alerte sur un mouvement ou en cas de compte débiteur, etc.). Ces options peuvent se révéler fort coûteuses. Par exemple, au-delà de cinq ou dix textos envoyés, la banque facture l’envoi de chaque message supplémentaire.

CALCULER SES RETRAITS D’ESPÈCES

La plupart des banques facturent les retraits en espèces dans des distributeurs automatiques de billets des banques concurrentes, à partir de quelques fois (la cinquième en général). Pour limiter les frais, il faut prendre l’habitude soit de toujours retirer dans une agence de sa banque, soit de calculer le nombre de retraits à l’extérieur sans dépasser le seuil critique.

VÉRIFIER LES DATES DE VALEUR

Cette pratique est aujourd’hui encadrée. Pour les paiements par chèque, la date de valeur ne peut différer de plus d’un jour. En cas de remise d’espèces, aucune date de valeur ne sera pratiquée si le client est une personne physique agissant dans un cadre non professionnel. À l’inverse, la date de valeur peut être d’un jour au plus. Pour les autres types de paiement (par exemple un virement), aucune date de valeur n’est possible. Inutile pour la banque d’invoquer que cette pratique était prévue par la convention de compte ou que le client l’a acceptée tacitement en re­cevant ses relevés sans protester !

Les dates de crédit ou de débit sont prises en compte pour calculer les intérêts débiteurs (agios) ou créditeurs.

FAIRE BAISSER LES FRAIS POUR ENCAISSEMENTS PAR CARTE BANCAIRE

Depuis le 1^er octobre 2011, la baisse de la commission interbancaire de paiement (CIP) doit logiquement se répercuter sur les commissions facturées par les banques aux professionnels et aux commerçants qui encaissent par carte bancaire. Il est prévu qu’elle diminue sur quatre ans de 36 % (passant de 0,47 % à 0,28 % en moyenne du montant de la transaction).

Négociez ! Les banques ont pris l’engagement de réduire progressivement les coûts des encaissements par carte, notamment pour les montants peu élevés. Depuis un an, chaque banque propose une offre économique aux commerçants et aux professionnels qui effectuent au maximum 12 000 € d’encaissements par an, et une offre tarifaire adaptée au paiement par carte inférieur à 15 €.