Faut-il renégocier son emprunt immobilier ? - La Semaine Vétérinaire n° 1442 du 18/03/2011
La Semaine Vétérinaire n° 1442 du 18/03/2011

Taux des crédits

Gestion

ENTREPRENDRE

Auteur(s) : Patrick Lelong

Les emprunts pour acheter un bien immobilier sont soit à taux fixe, dans la grande majorité des cas, soit à taux révisable. Selon les décisions de la Banque centrale européenne (BCE), ils peuvent évoluer à la hausse ou à la baisse. Ce qui sert de baromètre aux taux d’intérêts, ce sont les obligations assimilables du Trésor (OAT) émises par l’Etat français. En réponse à l’inquiétude sur les dettes des pays européens (appelées dettes souveraines), le rendement des OAT est tiré vers le haut (3,87 % sur quinze ans au 31 janvier dernier), avec pour conséquence la remontée des taux d’intérêts fixes des crédits immobiliers, en particulier pour les ménages.

Aujourd’hui, selon le courtier en ligne Empruntis, il est possible d’emprunter à 3,80 % sur quinze ans et à 4 % sur vingt ans. Cela correspond à une augmentation importante, dont on ne se rend pas forcément compte : 13 % de plus pour la période comprise entre octobre 2010 et fin janvier 2011.

En dessous de 1 % de différentiel, renégocier le prêt n’est pas “rentable”

Certes, beaucoup d’entre nous ont emprunté il y a quelques années à des taux fixes supérieurs à ceux affichés aujourd’hui et il peut être intéressant de renégocier cet emprunt.

Dans un crédit classique, sont tout d’abord amortis les intérêts, et seulement une faible partie du capital emprunté. Pour un prêt sur quinze ans, par exemple, les intérêts sont surtout remboursés au cours de la première décennie. S’il ne reste que cinq ans de remboursement (capital), cela ne vaut donc pas la peine de renégocier le prêt. L’autre facteur à prendre en compte est celui du différentiel de taux d’intérêts. Selon les professionnels, en dessous d’un point de différence, le gain escompté ne sera pas conséquent.

Faut-il négocier auprès de sa banque ou d’un autre établissement financier ? L’idéal est de s’adresser à la banque qui a consenti le prêt. Il n’y aura pas de frais de dossier, d’éventuelles pénalités ou de frais de reprise d’hypothèque. Mais si elle refuse de négocier, le plus simple est de prendre contact avec un courtier de prêts en ligne. Il lancera une recherche auprès d’un grand nombre de banques, ce qui évite de les contacter une à une.

Vers une remontée des taux, donc des crédits plus chers

Les taux d’intérêts devraient remonter en avril prochain, si la BCE le décide. Les emprunts immobiliers seront alors plus chers. Selon le réseau national d’agences immobilières EffiCity, chaque hausse d’un point fait perdre 8 % de pouvoir d’achat immobilier et une augmentation d’un demi-point l’ampute de 4,2 %. Par exemple, un appartement de 30 m2 dans le XVe arrondissement de Paris est aujourd’hui vendu aux alentours de 260 000 €. Dans le cadre d’un crédit sur vingt ans, la mensualité de remboursement est de 1 564 €. Avec une hausse des taux d’un demi-point, elle passe à 1 632 €, voire à 1 702 € avec une remontée d’un point de plus.

Alors, est-ce le moment d’emprunter pour acheter ? Pour la résidence principale, si on trouve le bien qui convient à un prix de marché, c’est toujours le moment. Pour les investissements locatifs, chaque marché est particulier et il est impossible de généraliser.

Toutefois, deux hypothèses parmi les plus probables sont retenues par Empruntis. En province, avec une hausse de 1 % par rapport aux taux pratiqués entre octobre et décembre 2010, les prix devraient rester stables. Mais près de 18 % des emprunteurs ne pourront pas trouver de financement avec cette hausse, car cela les conduirait à un trop fort endettement. A Paris et dans les zones tendues, en partant de la même hypothèse, les prix grimperaient de 5 % : 27 % des ménages candidats à l’achat avec emprunt ne pourraient plus suivre.

En dix à douze ans, les prix de l’immobilier ont doublé, avec pour conséquence une diminution spectaculaire de la surface achetable. En province, elle a diminué de moitié et à Paris de 70 %. En 1998, avec 1 000 € par mois sur vingt-cinq ans, il était possible d’acheter 132 m2 en province (au lieu de 65 m2 actuellement) et acquérir à Paris 77 m2 (versus seulement 27 m2 aujourd’hui).

Formations e-Learning

Nouveau : Découvrez le premier module
e-Learning du PointVétérinaire.fr sur le thème « L’Épanchement thoracique dans tous ses états »

En savoir plus

Boutique

L’ouvrage ECG du chien et du chat - Diagnostic des arythmies s’engage à fournir à l’étudiant débutant ou au spécialiste en cardiologie une approche pratique du diagnostic électrocardiographique, ainsi que des connaissances approfondies, afin de leur permettre un réel apprentissage dans ce domaine qui a intrigué les praticiens pendant plus d’un siècle. L’association des différentes expériences des auteurs donne de la consistance à l’abord de l’interprétation des tracés ECG effectués chez le chien et le chat.

En savoir plus sur cette nouveauté
Découvrir la boutique du Point Vétérinaire

Agenda des formations

Calendrier des formations pour les vétérinaires et auxiliaires vétérinaires

Retrouvez les différentes formations, évènements, congrès qui seront organisés dans les mois à venir. Vous pouvez cibler votre recherche par date, domaine d'activité, ou situation géographique.

En savoir plus


Inscrivez-vous gratuitement à nos Newsletters

Recevez tous les jours nos actualités, comme plus de 170 000 acteurs du monde vétérinaire.

Vidéo : Comment s'inscrire aux lettres d'informations du Point Vétérinaire

Retrouvez-nous sur
Abonné à La Semaine Vétérinaire, retrouvez
votre revue dans l'application Le Point Vétérinaire.fr